Home-theater-designers
V jednom bodě minulého roku jsem měl kreditní skóre v rozmezí 300. To je hrozné. To je skóre, které byste očekávali, kdybyste právě podali bankrot. Nebojím se to přiznat, protože zhruba za šest měsíců jsem toto skóre zvýšil na téměř 700.
Zlepšení vašeho kreditního skóre nemusí být složitý, spletitý proces. S několika jednoduchými způsoby chování a akcí můžete rychle zvýšit své kreditní skóre během několika krátkých měsíců. Udělal jsem to s těmito šesti kroky a vy také.
Tato příručka obsahuje informace od úvěrových institucí a uznávaných úvěrových institucí, takže je spolehlivější než cokoli, co najdete na jakémkoli fóru nebo malém blogu online. Kromě toho, že se naučíte, jak zlepšit své skóre, najdete spoustu zdrojů, které vám mohou pomoci. Začněme tedy zvyšovat toto kreditní skóre!
1. Pochopte využití svého kreditu
Nejdůležitějším faktorem vašeho kreditního skóre je něco, čemu se říká využití kreditu.
Image Credit: JPA přes Shutterstock
Zní to složitě, ale není.
Využití kreditu je poměr mezi vaším dostupným kreditem (všechny vaše kreditní limity) a celkovým použitým kreditem (všechny vaše kreditní zůstatky). Když své zůstatky vydělíte úvěrovými limity a vynásobíte 100%, měli byste skončit s číslem pod 30%. To představuje „zdravé“ využití kreditu. To také vede k velmi vysokému kreditnímu skóre.
Jedna z největších agentur pro vykazování úvěrů, Experian, to vysvětluje takto:
... jedním z nejdůležitějších faktorů kreditních skóre je, jak blízko jsou vaše zůstatky k vašim úvěrovým limitům. Kreditní skóre sečte limity a zůstatky na vašich revolvingových účtech, aby bylo možné vypočítat celkový poměr zůstatku k limitu neboli míru využití. Čím vyšší je vaše míra využití, tím větší je negativní dopad na vaše skóre.
Pravděpodobně si myslíte, že rychlý způsob, jak okamžitě zvýšit své skóre, je zaplatit každou kreditní kartu a nikdy ji nepoužívat, že? To je vlastně špatně. Věřte tomu nebo ne, využití 0% je ve skutečnosti špatná věc.
V roce 2016 společnost Credit Karma zkontrolovala kreditní skóre versus míry využití svých 15 milionů členů a objevila velmi zajímavý vzorec.
Image Credit: Credit Karma
Lidé s 0% využitím kreditu měli ve skutečnosti horší kreditní skóre než lidé s 1–20% využitím.
Co to znamená? Znamená to, že Chcete -li si vybudovat kreditní skóre, měli byste mít spoustu dostupného kreditu, který nepoužíváte , ale měli byste zkusit použít 1% až 20% tohoto celkového limitu.
Zbývající akce v tomto článku je třeba přizpůsobit vaší situaci a vašemu aktuálnímu poměru využití. Nikdo nevychází ze stejné situace. Například:
- Pokud jste vyčerpali pět kreditních karet s limitem 4 000 $ na každou, jste na 100% využití.
- Možná máte jedinou kreditní kartu s limitem 500 $ a používáte ji k nákupu potravin v hodnotě 300 $ každý měsíc. I když ji zaplatíte v plné výši, vaše využití se může pohybovat mezi 0% až 60%, v závislosti na tom, kdy úvěrová kancelář načte svá data.
- Možná používáte pouze 20% svého dostupného kreditu, ale příležitostně vám chybí studentské půjčky nebo splátky hypotéky. Vaše situace vyžaduje úplně jinou sadu akcí.
Nejlepší způsob, jak zahájit tento proces, než budete pokračovat v tomto článku, je určit využití svého kreditu . Můžete sečíst všechny své kreditní karty a zůstatky půjček, vydělit je maximálními zůstatky limitů na těchto účtech a vynásobit 100%. Nebo můžete použít některý z níže uvedených nástrojů.
Pomoc při využití kreditu
Nedělejte si starosti s tím, že byste se pokusili zjistit využití úvěru sami. Existuje mnoho zdrojů, které vám pomohou vypočítat to.
- BizCalcs.com je web, který hostí sortiment osobních finančních kalkulaček, které vám pomohou s finančním rozhodováním a rozpočtováním. Právě tam najdete toto snadno použitelné kalkulačka využití kreditu . Jednoduše zadejte všechny své zůstatky a kreditní limity a zbytek nechte na kalkulačce.
- Kreditní karma je oblíbený, pokud jde o sledování vaší kreditní situace. Nejen, že vám web ukáže vaše celkové kreditní skóre, ale také vám poskytne celkové využití úvěru, které jste vytáhli přímo z vaší kreditní zprávy. Není nutný žádný ruční výpočet!
Využití kreditu je samozřejmě natolik jednoduché, že si s ním poradíte sami jednoduchá tabulka a trochu času. Udělejte si čas na to, abyste zjistili, kde se nacházíte se svým kreditem, je zásadním prvním krokem k jeho získání v pořádku.
2. Vyrovnejte se se svými dlužníky
Nechat své kreditní skóre klesnout do třicátých let se mohlo zdát jako hrozný nápad, ale měl jsem plán. Problém byl v tom, že jsem potřeboval nechat svůj bodovací tank, abych mohl začít pracovat na jeho vylepšení. Dovolte mi vysvětlit moji situaci a může vám pomoci lépe porozumět své vlastní.
Image Credit: Snaprender přes Shutterstock
Díky kombinaci nadměrných výdajů na několik kreditních karet, když jsme byli na vysoké škole a naše rodina byla zasažena velkou zdravotní krizí asi deset let po promoci, jsme čelili následující situaci:
- 100 000 USD v dostupném kreditu a 30 000 USD v rotujících zůstatcích, využití 30%;
- Zvýšení plateb za lékařskou péči za pokračující léčbu blížící se 1 200 $ každý měsíc;
- Operace zad, která přidala k již existující zdravotní finanční zátěži;
- Žádný způsob, jak za to všechno zaplatit.
Vzhledem k tomu, že jsem typ člověka, který bude místo bankrotu pracovat ve třech zaměstnáních, platil jsem minimální zůstatek na všech našich kreditních kartách a včas platil všechny běžné účty za domácnost, ale neplatil jsem nemocnici. Prostě nezbylo dost peněz.
jak dostat skladby z ipodu do počítače
Takový scénář funguje jen tak dlouho a v určitém okamžiku se dostanete do bodu, odkud není návratu, a my jsme to udělali. Vymyslete něco nebo podejte návrh na bankrot. V obou případech bylo mé prémiové kreditní skóre téměř 800 v ohrožení.
Poté, co jsem provedl nějaký průzkum, tady jsem objevil. Pokud máte oprávněný důvod, například zdravotní výdaje, můžete s věřiteli vyjednat vyrovnání. Začal jsem tedy volat.
Image Credit: sebra přes Shutterstock
Ospravedlnění ospravedlní také jiné důvody, jako je ztráta zaměstnání, úmrtí v rodině nebo jakýkoli jiný důvod pro obrovský pokles vašeho příjmu.
jak připojit sluchátka k xbox one
Budete také potřebovat velkou jednorázovou hotovost. Půjčit si ze svého penzijního plánu 401 (k) je možnost, pokud nemáte žádné alternativy. Není považován za skutečnou půjčku, takže se nezobrazí ve vaší kreditní zprávě. Bez sankce si můžete půjčit až 50% zůstatku plánu. Než se však vydáte touto cestou, zjistěte, zda bohatý člen rodiny může místo toho zvážit poskytnutí půjčky, protože ponořit se do svých důchodových úspor může být z dlouhodobého hlediska katastrofální.
Kolik budete potřebovat? V závislosti na vašich vyjednávacích schopnostech se budete moci spokojit někde mezi 40% až 60% zůstatku kreditní karty.
Zde je postup, jak projít procesem vyjednávání:
- Vypočítejte, jaké procento ze svého dluhu dlužíte každému věřiteli. Pomocí těchto procent rozdělte svůj paušál mezi věřitele. Při vyjednávání nemůžete nabídnout více než tuto částku pro každého věřitele.
- Přestaňte platit své kreditní karty na více než šest měsíců. Zaplaťte všechny ostatní účty včas. Vaše kreditní skóre prudce klesne. To je v pořádku.
- Po šesti měsících zavolejte věřitelům a vysvětlete, že máte paušální částku, kterou můžete rozdělit svým věřitelům, a nabídněte jim 30% zůstatku. Posmějí se a řeknou ne. Poděkujte jim a zavěste. Počkejte měsíc a zavolejte znovu.
- Nabídnou vám nižší platební plány. Budou vyhrožovat, že vás zažalují. Jednoduše řekněte, že nemáte peníze, pouze jednorázovou částku, kterou můžete rozdělit všem věřitelům, vzít ji nebo nechat. Pokud řeknou ne 40%, zavěste a zavolejte znovu za měsíc. Jejich melodie se časem změní.
- Nakonec buď oni, nebo vy nabídnete něco v rozmezí 40% až 60% zůstatku. Nebuď chamtivý. Zeptejte se, jak málo můžete zaplatit předem, aby vám byla dohoda o narovnání zaslána písemně. Jakmile jej získáte, zaplatíte zbytek.
- Mějte na paměti, že z části vyrovnání, které jste odepsali, budete muset zaplatit daň z příjmu.
Proč se musíte usadit?
Protože pokud již na všech svých kreditních kartách dlužíte téměř maximum, žádný z níže uvedených tipů nebude fungovat. Vaše využití je přes střechu a v podstatě jste chudí na dluhy.
Musíš snižte své zůstatky jakýmkoli nezbytným způsobem . Pokud nemáte lékařský nebo pracovní důvod k vypořádání, musíte přerozdělit svůj měsíční rozpočet a použít co nejvíce ze svého příjmu na splacení těchto zůstatků co nejrychleji. Jakmile se dostanete do tohoto bodu, jste připraveni jít dál.
Zdroje pro vyrovnání dluhu
V mém článku o používání Excelu ke správě vašeho života jsem zahrnul sekci o správě dluhu, která vám ukáže, jak pomocí Excelu splatit svůj dluh pomocí přístupu sněhové koule.
Pokud bojujete pouze s nadměrnými výdaji, ale ve skutečnosti mít dost peněz abyste zaplatili své dluhy, pak je nejlepší výše uvedený přístup založený na Excelu. Může vám pomoci zjistit, kolik z vašeho rozpočtu potřebujete alokovat na splátky dluhu každý měsíc, a pomůže vám to zajistit, že zůstanete na dobré cestě.
jestli ty nemáte dost peněz na platby Pak budete muset zvážit, jak tyto dluhy nějak vyrovnat, a to buď prostřednictvím konsolidační půjčky, nebo nějaké formy bankrotu. Úvěrové poradenské služby jsou možností, pokud chcete vyrovnat dluhy, ale necítíte se pohodlně s nimi jednat sami.
- Osvobození dluhu od svobody je akreditována spotřebitelskými záležitostmi. Jedná se o službu, která za vás zajišťuje vyjednávání vyrovnání s dlužníky a zajišťuje platební plán, který pracuje s vaším rozpočtem. Mějte na paměti, že platíte poplatek společnosti Freedom, takže neušetříte tolik peněz, jako kdybyste vyjednávali vypořádání sami, jak je popsáno výše.
- Celostátní dluh je také akreditovaný a pomůže vám vyřešit vaše dluhy, ať už jsou zajištěné, nezajištěné, obchodní nebo jiné.
- The Národní nadace pro úvěrové poradenství je nezisková organizace, která vám pomůže udělat si přehled o vaší dluhové situaci. Pomůže to nejen s dluhy z kreditních karet, ale také se studentskými půjčkami, hypotékami, poradenstvím pro bankrot a dalšími.
Ať už se rozhodnete pro jakoukoli možnost, vyberte si tu správnou pro svou situaci.
3. Konsolidujte do jednoho dluhu
Možná není vaším problémem přetížení obrovských zůstatků, ale přetížení malých. Možná platíte minimální platbu ve výši 100 USD za pět kreditních karet, z nichž každá má zůstatek přibližně 1 000 USD. Společnosti poskytující úvěrové zprávy to považují za zásah proti vám.
John Ulzheimer, úvěrový expert, který dříve pracoval pro společnosti FICO a Equifax, vysvětlil Bankrate že jsou považovány za „obtěžující zůstatky“ a pokud je můžete konsolidovat, můžete zvýšit své kreditní skóre.
Uznání: luchunyu přes Shutterstock
Toho lze dosáhnout dvěma způsoby. Pokud již máte velmi špatný kredit, měli byste zůstatky na kartách s dolním limitem převést na méně karet s vyšším limitem.
Druhým a lepším způsobem by bylo požádat ve své bance o osobní půjčku s nižším úrokem a převést do půjčky veškerý svůj dluh na kreditní kartě s nízkým zůstatkem a vysokým úrokem. To je možné pouze tehdy, je -li vaše kreditní skóre dostatečně dobré na to, abyste ve své bance získali nižší úrokovou sazbu.
Zdroje pro konsolidaci dluhu
Půjčení ze svých 401 (k) může být pro vás tou nejlepší volbou, protože se nebude počítat jako nový dluh a vy budete splácet úroky, než abyste je platili bance. Pokud však není půjčka 401 (k) možná, budete muset vyberte půjčku na konsolidaci dluhu . Pokud jde o konsolidaci dluhu, existuje spousta podvodů. Zkontrolujte následující možnosti, abyste se ujistili, že děláte správnou volbu.
- Objevit nabízí nejen kreditní karty, ale také osobní půjčky. Pokud je váš kredit dostatečně dobrý, osobní půjčka od společnosti Discover vám poskytne přiměřenou fixní úrokovou sazbu a flexibilní platební podmínky.
- LightStream je divizí SunTrust Bank. V závislosti na vašem úvěru můžete získat půjčku s úrokovou sazbou až 1,99%. Konsolidace kreditních karet s vysokou sazbou na osobní půjčku s nízkou sazbou nejenže výrazně zvýší váš kredit, ale také vám ušetří spoustu peněz na úrocích. Podívejte se na web a přihlaste se.
- SoFi je pozoruhodná nová příležitost konsolidační půjčky. Úrokové sazby jsou nejen rozumné, ale zahrnují také ochranu proti nezaměstnanosti. Pokud přijdete o práci, tento program pozastaví splátky vašich půjček bez negativních sankcí na tři měsíce až celý rok po dobu trvání půjčky.
- FreedomPlus vám umožní požádat o osobní půjčku online a do 48 hodin můžete mít prostředky potřebné k vyrovnání vašich dluhů u společností vydávajících kreditní karty a konsolidovat je všechny do osobní půjčky s nízkou sazbou.
4. Nezavírejte účty!
Dalším „hackem“ kreditního skóre je zvýšení věku vašich kreditních účtů. Pokud pracujete na přesouvání zůstatků na méně karet, nechte prázdné účty kreditní karty aktivní. Proč? Kvůli tomu faktoru poměru využití, který jsem zmínil dříve.
- Dlužení 500 $ na pěti kreditních kartách s limitem 5 000 $ na každou je poměr využití 10%. To je skvělé!
- Konsolidovaný 2500 USD na jedné kreditní kartě s limitem 5 000 USD je poměr využití 50%. To je špatné!
Ano, konsolidujte svůj dluh na jednu kartu pro snadné platby a zjednodušení zůstatků, ale ostatní účty nechte otevřené, aby se váš celkový dostupný kredit nezměnil!
Co když jste museli vyrovnat zůstatky a vaše účty se automaticky zavřou?
Pokud jste si vyřídili účty kvůli nemoci nebo ztrátě zaměstnání, pravděpodobně se uzavřou a vaše skóre klesne strmě nízko. Toto je pouze dočasné. Vaše další práce bude pokračovat v placení všech vašich účtů včas a placení všech ostatních půjček, které máte (například půjčky na auto nebo hypotéku). Vaše kreditní skóre se opět zvýší, a když se tak stane zhruba po měsíci nebo dvou, měli byste znovu začít žádat o kredit.
Kredity obrázku: moomsabuy přes Shutterstock
Tentokrát byste však neměli žádat o kredit, abyste tyto karty znovu vyčerpali. Měli byste žádat o úvěr, abyste je mohli účtovat střídmě a hned je splatit. To časem zvýší váš dostupný kredit a také zlepší váš celkový poměr využití.
5. O kredit žádejte střídmě
Tato další rada může na základě toho, co jste si přečetli, znít rozporuplně.
Je pravda, že získání nové půjčky nebo kreditní karty zvýší váš dostupný kredit a zlepší váš poměr využití. Ale je také pravda, že pokaždé, když se přihlásíte, dotaz zasáhne vaši kreditní zprávu a může způsobit pokles vašeho kreditního skóre .
Uznání: Light And Dark Studio via Shutterstock
Ano, čtete to správně: musíte požádat o kredit a způsobit pokles skóre. Poté prokažte, že můžete nově nabytý dluh zodpovědně spravovat tak, že jej téměř nebudete používat, čímž zvýšíte své skóre.
Experian vysvětluje tuto techniku následovně:
Jedním ze způsobů, jak snížit své skóre, je otevřít další kreditní účty a udržet zůstatky velmi nízké. To zvýší vaše celkové kreditní limity a zlepší váš poměr využití. Udělejte to však dobře před podáním žádosti o nový kredit, aby se vaše historie stabilizovala, a pouze pokud nebudete v pokušení přeplácet nové účty.
Šestiměsíční plán
Všechny výše uvedené rady přijaté po jednom mohou vypadat rozporuplně, ale pojďme prozkoumat hypotetickou situaci používání všech z nich v průběhu šesti měsíců, abyste zvýšili své kreditní skóre .
Vedlo to ke zhroucení úvěrového skóre - Přišli jste o práci a k placení výdajů jste použili kreditní karty. Jste přetíženi pěti max. Kreditními kartami po 5 000 $ za celkovou zátěž dluhu 25 000 $. Přestali jste jim na šest měsíců platit, takže se rozrostli na 30 000 $ se započítaným úrokem a zůstatkem 6 000 $ každý. Máte 100% využití a hrozné kreditní skóre 450. V krajním případě si ze svého 401 (k) vezmete půjčku 14 000 $ a začnete volat věřitele k vyjednávání.
Věřitelé A, B a C přijali 50% vyrovnání po 3 000 dolarech. Věřitel D byl tvrdší a přijal 60% vyrovnání ve výši 3600 USD. Věřitel E odmítl vyjednávat. Utratili jste 12 600 $, abyste se zbavili dluhu 24 000 $. To je dobrý první krok. Zbývající prostředky zaplatíte zpět na svůj účet 401 (k). Zjistili jste, že poté, co věřitelé uzavřeli vaše účty, vaše kreditní skóre kleslo na 320. Nejnižší, jaká kdy byla!
Měsíc 1 - Máte zbývající půjčku na auto a hypotéku, kterou zajistíte platit každý měsíc včas . Máte zbývající kreditní kartu od věřitele pět s 24% úrokem, ale oni souhlasili s a platebni plan 200 $ měsíčně a 17% úrok. Máte také jednu starou prázdnou kreditní kartu, kterou máte roky a nikdy jste ji nepoužili. Nyní začnete kupovat pouze potraviny na této jediné kreditní kartě a splatit v plné výši dvakrát měsíčně .
Image Credit: baranq přes Shutterstock
Měsíc 3 - Pečlivě stále platíte každý jeden účet včas. Jedinou kreditní kartu nadále používáte pro potraviny a rychle ji vyplácíte.
Měsíc 4 - Zkontrolujete své kreditní skóre. Je to zpět až 540. Je téměř na čase rozšířit své úvěrové limity, ale nejprve další měsíc včasného placení účtů a zodpovědného používání kreditu.
5. měsíc - Jdete do své banky a požádáte o malou osobní půjčku 5 000 $. Bankovní úředník vás informuje, že nyní máte slušné kreditní skóre 610 a jsou schváleni pro 14% půjčku. Prostředky použijete na splacení věřitele E, ale ponechte tento účet kreditní karty otevřený. Nyní máte nulové válcování dluhu z kreditní karty započítané do vašeho kreditního skóre.
Podle Marketwatch „Přenesení dluhu z kreditní karty na osobní půjčky může zvýšit vaše skóre až o 100 bodů:
Dluh z kreditní karty bývá pro kreditní skóre škodlivější než osobní půjčka, která je považována za splátkový dluh. Poměr využití kreditu (viz předchozí část) nezohledňuje splátkový dluh. Tato strategie by vedla k nulovému dluhu kreditní karty na kreditní zprávě dlužníka, což by mohlo zvýšit jejich skóre o 100 bodů nebo více, říká Ulzheimer.
6. měsíc -V tomto posledním měsíci na sobě provedete další kontrolu kreditu a zjistíte, že opět pěkně sedíte s kreditním skóre 650. Dobře, jste na cestě k zemi prvotního kreditu.
Nevzdávej to
Důvod, proč vím, že tento proces funguje, není jen proto, že odborníci říkají, že to bude fungovat, ale také proto, že jsem to sám prožil. Může to vypadat jako beznadějná situace, když nemáte dost peněz na zaplacení všech účtů - a všichni vám plácnou s pozdními poplatky a penále.
Důležité je zhodnotit svoji situaci a promyslet všechny své možnosti. Vždy existuje přístup, který vás ze situace dostane, s trochou kreativity a tvrdé práce.
Windows 10 si myslí, že tiskárna je offline
Už jste se někdy ocitli s hrozným kreditním skóre? Dokázali jste z toho vylézt? Čeho jste si všiml, že nejlépe fungovalo ke zvýšení vašeho kreditního skóre? Podělte se o své zkušenosti v sekci komentáře níže!
Obrázek kreditu: Frankieleon přes Flickr
Podíl Podíl tweet E-mailem Jak vyčistit počítač se systémem Windows pomocí příkazového řádkuPokud má váš počítač se systémem Windows nedostatek úložného prostoru, vyčistěte nevyžádanou poštu pomocí těchto rychlých nástrojů příkazového řádku.
Číst dále Související témata- Finance
- Správa peněz
- Kreditní karta
- Dlouhá forma
- Longform Guide
- Osobní finance
Ryan má bakalářský titul z elektrotechniky. Pracoval 13 let v automatizačním inženýrství, 5 let v IT a nyní je Apps Engineer. Bývalý vedoucí redaktor MakeUseOf hovořil na národních konferencích o vizualizaci dat a vystupoval v národní televizi a rozhlase.
Více od Ryana DubehoPřihlaste se k odběru našeho zpravodaje
Připojte se k našemu zpravodaji a získejte technické tipy, recenze, bezplatné elektronické knihy a exkluzivní nabídky!
Kliknutím sem se přihlásíte k odběru